В кредитные рейтинги обычно варьируются от 300 и 850 , а заемщики в пределах определенного диапазона могут претендовать на получение жилищного кредита. Хотя вам не нужен идеальный кредитный рейтинг 850 для получения лучших ставок по ипотеке, существуют общие требования к кредитному баллу, которые вам необходимо выполнить, чтобы получить ипотеку.
- Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, будет зависеть от кредитора и типа ссуды.
- Для обычных ссуд вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620. Но с ссудами FHA, VA или USDA вы можете претендовать на более низкую оценку.
- Чтобы претендовать на лучшие процентные ставки по ипотеке, стремитесь к кредитному баллу не менее 760.
Потенциальные покупатели жилья должны стремиться к кредитному баллу 760 или выше, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки по ипотеке.
Однако минимальные требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, и от того, кто ее застраховывает. Из нашего списка ниже, обычные и крупные ссуды не застрахованы государством и часто имеют более высокие требования к кредитному рейтингу по сравнению с ссудами, обеспеченными государством, такими как ссуды VA.
Наличие более высокого кредитного рейтинга имеет большое значение для суммы денег, которую вы платите в течение срока кредита. Заемщики с самыми высокими баллами могут сэкономить тысячи долларов в выплате процентов в течение срока действия ипотеки.
Сколько мне нужно кредита, чтобы купить дом?
Это минимальные требования к кредитному рейтингу для различных жилищных кредитов, согласно оценкам FICO.
1. Обычная ссуда
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: 620
Обычные жилищные ссуды не застрахованы государственными учреждениями, такими как Департамент по делам ветеранов США или Департамент сельского хозяйства США. Вместо этого эти ссуды соответствуют стандартам, установленным спонсируемыми компаниями жилищного кредитования правительством, Fannie Mae и Freddie Mac. Обычные ссуды могут быть гарантированы одной из этих компаний или частным кредитором. Эти ссуды более доступны по цене и требуют минимального кредитного рейтинга 620. Суммы первоначального взноса различаются.
Обычные ссуды делятся на соответствующие и несоответствующие ссуды в зависимости от того, соответствуют ли они правилам ссуды, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Соответствующие ссуды соответствуют стандартам, установленным этими организациями, таким как максимальная сумма ссуд, в то время как несоответствующие ссуды могут превышать эти лимиты и считаются крупными ссудами, требования к которым мы обсуждаем ниже.
2. Крупный заем
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: 680
Гигантская ссуда превышает максимальную сумму ссуды, установленную Федеральным агентством жилищного финансирования. Эти ссуды не могут быть обеспечены Fannie Mae или Freddie Mac, что означает, что кредиторы берут на себя больший риск в случае, если вы не заплатите. Из-за больших сумм ссуд и более рискованного характера этих ссуд заемщики должны соответствовать более высоким требованиям к кредитному рейтингу, по крайней мере, 680. Как и в случае обычных соответствующих ссуд, авансовые платежи различаются.
3. Кредит FHA
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: 500 (при авансе 10%) или 580 (при авансе 3,5%)
Ссуда FHA застрахована Федеральной жилищной администрацией и является вариантом для заемщиков, которые считаются более рискованными из-за низкого кредитного рейтинга и небольшого количества денег для первоначального взноса. Требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от суммы денег, которую вы планируете внести. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом могут претендовать на более низкий первоначальный взнос.
Вот разбивка:
- Минимальный кредитный рейтинг 500, требуется 10% первоначальный взнос.
- Минимальный кредитный рейтинг 580, требуется первоначальный взнос 3,5%
Имейте в виду, что если вы внесете первоначальный взнос в размере менее 20%, кредиторы, скорее всего, попросят вас приобрести первичное ипотечное страхование (PMI), чтобы покрыть расходы в случае невыполнения обязательств. Стоимость PMI может составлять от 0,5% до более 2% от суммы кредита в год, в зависимости от Experian .
4. Кредит VA
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: Официально нет, хотя многие кредиторы предпочитают 620
Ссуда VA (по делам ветеранов) застрахована Министерством по делам ветеранов США и предназначена для имеющих на это право членов военного сообщества и их супругов. Этот вид кредита не требует первоначального взноса. И хотя VA не устанавливает требований к кредитному рейтингу, большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 620.
5. Кредит USDA
Требуемый минимальный кредитный рейтинг: Официально нет, хотя большинство кредиторов предпочитают 640
Заем USDA застрахован Министерством сельского хозяйства США и предназначен для покупателей жилья с низким и средним доходом. Подобно ссуде VA, USDA не требует первоначального взноса и не устанавливает требования к минимальному кредитному баллу. Однако большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики имели кредитный рейтинг 640 или выше.
Какой хороший кредитный рейтинг для покупки дома?
До сих пор мы обсуждали только минимальный кредитный рейтинг, который будет рассматривать ипотечный кредитор. Но какой кредитный рейтинг может дать вам право на лучшие ставки? FICO делит ваши кредитные рейтинги на пять диапазонов:
| Диапазоны кредитного рейтинга FICO |
| Ниже 580 | Очень бедный |
| 580–669 | Справедливый |
| С 670 по 739 | Хорошо |
| 740–799 | Очень хороший |
| 800 и выше | Исключительный |
Попытка получить свой кредитный рейтинг в диапазоне «Хороший» (от 670 до 739) станет отличным началом для получения ипотечной ссуды. Но если вы хотите претендовать на самые низкие оценки, постарайтесь получить свой балл в диапазоне «Очень хорошо» (от 740 до 799).
Важно отметить, что ваш кредитный рейтинг - не единственный фактор, который кредиторы учитывают в процессе андеррайтинга. Даже с высоким баллом, отсутствием дохода или опыта работы или высоким соотношением долга к доходу может произойти дефолт по ссуде.
Как кредитные рейтинги влияют на процентные ставки по ипотеке
Ваш кредитный рейтинг может иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита. Каждый день, FICO публикует данные показывая, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу процентную ставку и платежи. Ниже приведен снимок ежемесячной стоимости 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в размере 200000 долларов США в январе 2021 года:
| Кредитный рейтинг | Годовая процентная ставка | Ежемесячный платеж |
| 760-850 | 2 302% | 770 долл. США |
| 700-759 | 2,524% | 793 долл. США |
| 680-699 | 2,701% | 811 долл. США |
| 660-679 | 2 915% | 834 долл. США |
| 640-659 | 3,345% | 881 долл. США |
| 620-639 | 3,891% | 942 долл. США |
Это разница в процентных ставках более 1,5% и разница в ежемесячных платежах в размере 172 долларов от диапазона кредитных баллов 620-639 до диапазона 760+.
Эти различия действительно могут со временем накапливаться. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) , дом за 200 000 долларов с процентной ставкой 4,00% в целом стоит на 61 670 долларов больше за 30 лет, чем ипотека с процентной ставкой 2,25%.
Как улучшить свой кредитный рейтинг перед покупкой дома
Первый шаг к повышению вашей оценки - это выяснить, где вы занимаетесь. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в 12 месяцев в трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian) по адресу AnnualCreditReport.com .
Если вы обнаружите ошибки в любом из своих отчетов, вы можете оспорить их с кредитным бюро, а также с кредитором или компанией, выпускающей кредитную карту. Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, ваш банк или эмитент кредитной карты может предоставить его бесплатно. В противном случае вы также можете использовать бесплатный инструмент для мониторинга кредитного рейтинга, например Credit Karma или Кредит кунжут .
Что вы можете сделать, если обнаружите, что вашему партитуре нужно немного любви? Одна из идей - погасить остаток на кредитной карте, чтобы снизить коэффициент использования кредита. Кроме того, избегайте подачи заявления на новые формы кредита в течение нескольких месяцев до подачи заявления на получение ипотеки.
И, что самое главное, каждый месяц вовремя оплачивайте счета. История платежей - самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге. Построение последовательной истории своевременных платежей всегда будет верным способом улучшить ваш счет.
СОДЕРЖАНИЕ