Как быстро поднять кредитный рейтинг? Вы, наверное, уже знаете, что ваш кредитный рейтинг может во многом повлиять на вашу жизнь.
Хотя хороший кредитный рейтинг может помочь вам получить право на более низкие процентные ставки по вашим кредитным картам, ипотеке, частным студенческим ссудам и автокредитам (среди других преимуществ), плохой кредитный рейтинг часто приводит к более низким ставкам, более высоким процентным ставкам и более дорогим долгам.
Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы можете задаться вопросом, есть ли способ быстро его повысить. Хотя это непросто, но можно быстро улучшить свой кредитный рейтинг всего за несколько месяцев.
Ниже мы исследуем, что такое кредит, какие факторы влияют на ваш рейтинг, и описываем некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свой кредитный рейтинг как можно скорее.
Какой кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое кредиторы используют для определения вашего риска как заемщика.
Справедливо это или нет, но ваш кредитный рейтинг часто считается показателем вашего финансового здоровья. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем менее рискованным вы считаете себя и тем больше вероятность того, что вас утвердят на получение ссуды или начнут платить более низкую процентную ставку. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем вы более рискованны и тем меньше вероятность того, что вас утвердят на ссуду. По кредитам, на которые вы одобрены, вы обычно можете рассчитывать на более высокую процентную ставку по сравнению с кредитами с более высоким кредитным рейтингом.
Каждое из трех основных кредитных бюро ( Experian , TransUnion а также Equifax ) использует собственную формулу для расчета кредитного рейтинга человека, но некоторые из наиболее важных факторов включают:
История платежей
Ваша история своевременной оплаты счетов. На вашу историю платежей приходится около 35 процентов вашего общего кредитного рейтинга, что делает ее одним из наиболее важных факторов.
Коэффициент использования кредита
Это относится к сумме доступного кредита, которую вы использовали, и составляет 30 процентов вашей оценки. Кредитные бюро принимают во внимание ваш общий коэффициент использования, а также коэффициенты использования отдельных кредитных карт.
кредитная история
Средний возраст всех счетов в вашем кредитном отчете составляет 15 процентов вашего кредитного рейтинга.
Кредитный микс
Конкретное сочетание типов ваших долгов (рассрочка, например, студенческие ссуды, или возобновляемый кредит, например, кредитные карты), составляет 10 процентов вашей оценки.
Новые кредитные заявки
Тот факт, что вы недавно подали заявку на получение кредитной линии (или нескольких кредитных линий) в течение короткого периода времени, представляет собой последние 10 процентов вашего кредитного рейтинга.
Что может привести к падению вашего кредитного рейтинга?
Есть много вещей, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас сложилось впечатление, что ваш кредитный рейтинг в порядке, а затем вы проверили его и обнаружили, что он ниже, чем вы ожидали, рассмотрите следующие возможности:
- Вы пропустили платеж или оплатили счет поздно.
- Вы совершили крупную покупку с помощью кредитной карты, что повысило коэффициент использования.
- Вы потерпели банкротство, потерю права выкупа или просрочки по одному из своих долгов.
- Вы закрыли счет кредитной карты.
- Вы недавно подали заявку на несколько новых кредитных линий.
7 способов быстро поднять кредитный рейтинг
Как уже говорилось ранее, плохой кредитный рейтинг может иметь серьезные последствия для вашего финансового благополучия. Желание избежать таких последствий часто является достаточной причиной для того, чтобы человек работал над улучшением и корректировкой своей оценки.
Однако есть несколько причин, по которым кто-то может захотеть как можно быстрее поднять свой кредитный рейтинг. Хотя это не исчерпывающий список, некоторые из этих причин могут включать:
- Вы собираетесь подать заявку на ипотеку, автокредит, кредитную карту или другую кредитную линию. И вы хотите: а) повысить свои шансы на получение одобрения; б) иметь право на более низкие процентные ставки.
- Вы хотите рефинансировать существующую ипотеку, студенческую ссуду или другой вид долга. И вы хотите улучшить свой счет, чтобы иметь право на новую более низкую процентную ставку.
- Вы уже подали заявку на получение кредитной линии, и вам было отказано в предоставлении кредитной линии . И вы хотите улучшить свои кредитные рейтинги, чтобы увеличить свои шансы на получение одобрения в будущем.
- Вы просто хотите психологической поддержки. Это может произойти с повышением вашего кредитного рейтинга с плохого до удовлетворительного до хорошего или выше.
Как быстро повысить свой кредитный рейтинг
Самый надежный способ улучшить свой кредитный рейтинг - это ответственно использовать кредит и надлежащим образом управлять своими долгами и обязательствами в долгосрочной перспективе. Принимая меры, такие как никогда не исчерпывать свои кредитные карты, производите платежи вовремя каждый Сохраняя старые счета и кредитные линии, вы медленно, но верно улучшите свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев и лет.
С учетом сказанного, если у вас есть крайний срок, который вы пытаетесь уложиться, и вы хотите поднять свой результат как можно быстрее, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять для его достижения.
1. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок.
Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, разумно начать с понимания того, что указано в ваших кредитных отчетах.
По закону вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро один раз в 12 месяцев. (Вы можете запросить бесплатные кредитные отчеты из AnnualCreditReport.com , в дополнение к консультационным сайтам, таким как CreditKarma а также КредитКунжут ). Поскольку информация, содержащаяся в каждом из этих отчетов, может быть разной, имеет смысл запрашивать отчет у каждого из них, а не только у одного.
Если вы заметили какие-либо ошибки в своих отчетах во время их просмотра, вы можете оспаривать их и попросите удалить ошибки из вашего отчета. Поскольку кредитные бюро обязаны реагировать на любой спор в течение 30 дней, положительное влияние устранения любых ошибок можно почувствовать довольно быстро. В соответствии с Федеральная торговая комиссия (FTC) , для их аббревиатура на английском языке) Примерно каждый десятый потребитель, исправивший ошибку в своем кредитном отчете, заметил какие-либо изменения в своем кредитном рейтинге, а небольшой процент - более чем на 100 пунктов.
После устранения любых ошибок в вашем кредитном отчете (ах) обязательно проверяйте каждый из своих отчетов ежегодно, чтобы выявить и предотвратить другие ошибки в будущем. Насколько распространены ошибки в кредитных отчетах? По оценкам того же отчета FTC, до 5% всех кредитных отчетов содержат ошибки, достаточно серьезные, чтобы нанести реальный финансовый ущерб.
2. Получайте (и оставайтесь) в курсе последних новостей о платежах.
Ваша история платежей представляет собой более высокий процент вашего кредитного рейтинга, чем любой другой отдельный фактор. Пропущенные платежи обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, что означает, что они могут иметь длительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Вот почему так важно, чтобы вы всегда были в курсе своих платежей и никогда не пропускали платежи и не платили поздно.
Если вы обнаружите, что пропустили платеж, вы можете предпринять шаги, чтобы ограничить (и, возможно, отменить) ущерб, особенно если срок пропущенного платежа составляет менее 30 дней. Позвоните своему кредитору напрямую и договоритесь о платеже. Если они уже сообщили о вашей правонарушении, пока вы разговариваете с ними по телефону, вы должны спросить, откажутся ли они от этого. Хотя некоторые кредиторы не будут аннулировать отчеты о просрочке платежа после их составления, некоторые сделают это, особенно если это ваше первое правонарушение или если у вас есть значительный опыт работы с компанией.
Подписка на автоматические платежи, когда это возможно (ипотека, студенческие ссуды, коммунальные услуги), может помочь вам избежать дальнейшего ущерба для вашей оценки из-за просроченных или просроченных платежей, хотя само действие не окажет прямого влияния на вашу оценку.
3. Оплатите остаток по кредитной карте.
Как отмечалось выше, использование вашего кредита, как общее использование, так и использование с карты на карту, является еще одним очень важным фактором, влияющим на ваш общий кредитный рейтинг. Вообще говоря, рекомендуется стараться поддерживать использование кредита на уровне 30 процентов или меньше, чтобы избежать негативного воздействия на ваш кредитный рейтинг, и никогда вы должны развернуть карту.
Если у вас высокий уровень использования кредита, стоит установить план, чтобы погасить больше на вашем балансе. Если у вас есть лишние деньги в вашем бюджете, их использование для погашения остатков по кредитной карте может быть невероятно эффективным способом улучшить ваш счет. И вы, вероятно, довольно быстро почувствуете последствия, поскольку большинство кредитных организаций отчитываются перед кредитными бюро ежемесячно. Чем больше вы сможете сократить использование кредита, тем большее влияние вы почувствуете.
Если у вас несколько кредитных карт, начните с выплаты остатка на карте с наивысшим коэффициентом использования (то есть картой, которая ближе всего к достижению вашего кредитного лимита).
После погашения остатков старайтесь не закрывать старые учетные записи без крайней необходимости, потому что закрытие старых учетных записей (особенно долгосрочных счетов с постоянными своевременными платежами) может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг из-за снижения средней кредитной истории. .
4. Рассмотрите возможность консолидации долга.
Еще один способ снизить коэффициент использования кредита - это объединить задолженность по кредитной карте с помощью личной ссуды.
Это может улучшить ваш результат двумя способами. Во-первых, он конвертирует ваш возобновляемый долг (то есть задолженность по кредитной карте) в задолженность в рассрочку, что положительно оценивают кредитные бюро. Во-вторых, это уменьшит использование кредита по кредитным картам. И, в качестве бонуса, многие личные ссуды имеют гораздо более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, что может помочь вам погасить свой долг легче и быстрее со временем.
5. Увеличьте кредитный лимит.
Если вы не можете оплатить остаток по кредитной карте и не хотите получать личную ссуду, есть третий способ снизить использование кредита: запросить увеличение кредитного лимита.
Поскольку это увеличит сумму доступного кредита при сохранении баланса на прежнем уровне, использование кредита мгновенно снизится, пока вы больше не снимаете средства с карты. Все, что вам нужно сделать, это позвонить в эмитент кредитной карты и спросить, можно ли увеличить лимит. (Вы также можете запросить увеличение лимита онлайн через портал вашего кредитора.)
Сумма увеличения кредитного лимита повлияет на ваш кредитный рейтинг и будет зависеть от ряда факторов, включая размер увеличения и сумму долга, уже имеющуюся у вас на вашей карте. Например:
- Если в настоящее время у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 250 долларов и у вас есть баланс в 150 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 60 процентов. Если ваша компания, выпускающая кредитную карту, увеличит ваш кредитный лимит на 250 долларов, ваш новый кредитный лимит составит 500 долларов. Это снизит использование кредита на 30 процентов.
- С другой стороны, если в настоящее время у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 10 000 долларов и у вас есть баланс в 7 000 долларов, то коэффициент использования кредита составляет 70 процентов. Если компания, выпускающая кредитную карту, увеличит ваш кредитный лимит на 2500 долларов, ваш новый кредитный лимит составит 12500 долларов. Это снизит ваш коэффициент использования до 56 процентов, что лучше, чем было, но все же выше рекомендуемого максимума в 30 процентов.
6. Получите кредит на оплату коммунальных услуг.
В начале 2019 года Experian запустила новое предложение под названием Experian Boost , предназначенный для того, чтобы предоставить заинтересованным лицам возможность быстро повысить свой кредитный рейтинг.
Вот как работает Experian Boost: человек должен выбрать участие в программе, после чего ему нужно будет связать свою контрольную информацию со своим кредитным файлом. Это позволит Experian оглянуться на 24 месяца назад и зарегистрировать ваши коммунальные платежи. (Очевидно, это работает только в том случае, если вы вносите коммунальные платежи со своего текущего счета.) Используя эти данные, Experian повысит ваш кредитный рейтинг. Как правило, чем больше истории платежей Experian сможет найти в вашей банковской истории, тем больше будет ваш прирост.
Experian Boost может быть особенно полезен для людей с небольшой кредитной историей или без нее, или для тех, кто близок к тому, чтобы получить более высокий кредитный уровень. Вы можете ожидать увидеть свою новую оценку сразу после завершения анализа.
7. Станьте авторизованным пользователем чужих аккаунтов.
А авторизованный пользователь это термин, который относится к кому-то, кому было разрешено использовать чужую кредитную карту. Например, молодые люди часто добавляются в качестве авторизованных пользователей к кредитным картам своих родителей, чтобы помочь им получить кредит.
Вы знаете кого-нибудь, у кого звездный кредитный рейтинг, низкий уровень использования кредита и кто доверяет вам достаточно, чтобы добавить вас в качестве авторизованного пользователя в свои учетные записи? Если это так, то становление авторизованным пользователем в этой учетной записи может быть еще одним отличным способом относительно быстро увеличить свой кредитный рейтинг. Это связано с тем, что все положительные кредитные сигналы другого человека, особенно их коэффициент использования и история платежей, будут добавлены в ваш кредитный отчет, где это может помочь вам снизить общий коэффициент использования кредита.
К сожалению, становление авторизованным пользователем чужой учетной записи сопряжено с риском. Если этот человек когда-либо пропустил платеж или увеличил использование кредита (и, следовательно, использование кредита), негативные последствия перейдут и на вас. Вот почему очень важно, чтобы вы рассмотрели плюсы и минусы, прежде чем связывать свой собственный кредитный рейтинг с кем-то другим.
Эта статья была распространена только в образовательных целях и не должна рассматриваться как конкретный инвестиционный совет, стратегия или инвестиционный продукт. Информация, содержащаяся в этом документе, была получена из источников, которые считаются надежными, но не гарантированными.
СОДЕРЖАНИЕ
- Какой кредитный рейтинг?
- История платежей
- Коэффициент использования кредита
- кредитная история
- Кредитный микс
- Новые кредитные заявки
- Что может привести к падению вашего кредитного рейтинга?
- 7 способов быстро поднять кредитный рейтинг
- Как быстро повысить свой кредитный рейтинг
- 1. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок.
- 2. Получайте (и оставайтесь) в курсе последних новостей о платежах.
- 3. Оплатите остаток по кредитной карте.
- 4. Рассмотрите возможность консолидации долга.
- 5. Увеличьте кредитный лимит.
- 6. Получите кредит на оплату коммунальных услуг.
- 7. Станьте авторизованным пользователем чужих аккаунтов.