Лучший способ консолидировать задолженность по кредитной карте варьируется от человека к человеку, в зависимости от их финансовых обстоятельств и предпочтений. Для некоторых лучшим способом консолидации долга может быть сначала погашение меньших остатков, а затем добавление этих платежей к более крупным счетам до тех пор, пока они не будут оплачены. Другие могут рассмотреть возможность перевода остатков на кредитную карту или получения консолидированной ссуды.
Однако объединение остатков на кредитной карте или использование ссуды может быть рискованным, потому что, если вам нужно занять дополнительные деньги, может возникнуть соблазн использовать один из счетов с нулевым балансом. Затем долг растет, и вы быстро можете оказаться в беде.
Однако вы можете избежать попадания в долги до того, как это произойдет. Вот несколько советов, как это сделать:
- Держите остатки на низком уровне, чтобы избежать дополнительных процентов и вовремя оплачивать счета.
- Иметь кредитные карты - это нормально, но обращайтесь с ними ответственно. Это хранит историю вашего кредитного отчета. Те, у кого нет истории кредитной карты, считаются подверженными более высокому кредитному риску.
- Избегайте обхода долга с помощью ссуды для консолидации кредитов. Вместо этого заплатите за это.
- Не открывайте несколько новых кредитных карт, чтобы увеличить доступный кредит. Вы рискуете накопить еще один долг, который, возможно, вам не удастся выплатить.
Несмотря на чье-либо старание разумно распоряжаться своими деньгами, финансовые трудности иногда возникают из-за потери работы, состояния здоровья, развода или других жизненных событий.
Если вам трудно сводить концы с концами, обратитесь за помощью к своим кредиторам или в законное некоммерческое агентство, которое специализируется на консультационных услугах по кредитам. Сделайте это как можно скорее, чтобы увидеть, как консолидированный долг может помочь облегчить бремя финансового стресса. Чем дольше вы ждете, тем больше проблем вы встретите. Консолидация долга часто является вашей лучшей альтернативой в таких ситуациях, и консультант может помочь вам в этом процессе.
Это лучшие способы консолидировать задолженность по кредитной карте
Консолидация задолженности по кредитной карте низкая процентная ставка позволяет домашним хозяйствам с задолженностью оплачивать свои долги быстрее и при этом платить меньший интерес . Мы рассмотрим несколько вариантов, от кредитных карт с переводом баланса до личных займов, чтобы найти лучший способ быстро и недорого погасить задолженность.
Это три лучших способа консолидировать задолженность по кредитной карте, а также плюсы и минусы каждого метода.
1. Используйте кредитную карту для перевода остатка.
Это несколько иронично, но кредитные карты - один из лучших инструментов для консолидации и устранения долгов по кредитным картам. Многие карты разработаны с учетом требований держателей карт, имеющих задолженность, с предложениями, которые включают процентную ставку 0% на переводы остатка на срок до 21 месяца.
При выборе кредитной карты для перевода баланса необходимо учитывать две вещи: продолжительность начального периода 0% процентов по переведенным остаткам и комиссия за перевод остатка, которую несет владелец карты.
Те, кто может погасить свой долг быстрее, могут выбрать карту со сроком действия Годовая процентная ставка На 0% более короткий вводный курс по переводам баланса в обмен на комиссию за перевод баланса в размере 0%. Другие могут посчитать предпочтительным заплатить небольшую комиссию за перевод баланса, чтобы разблокировать более длительный начальный процентный период 0%.
Следующие три карты были выбраны из нашего списка лучших кредитных карт для перевода баланса.
| Chase Slate® | 15 расчетных циклов | Плата за перевод баланса в течение 60 дней с момента утверждения не взимается. После этого комиссия увеличивается до 5 долларов или 5% от суммы перевода, в зависимости от того, что больше. |
| Citi Simplicity® | 21 расчетный цикл | 5 долларов США или 3% от суммы перевода, в зависимости от того, что больше. |
Источник данных: эмитенты карт.
Для остатков, которые могут быть оплачены за 15 платежных циклов (примерно 15 месяцев), Chase Slate ® явный победитель. Теоретически квалифицированные держатели карт могут переводить свои балансы в течение первых нескольких дней. 60 дней после открытия счета , погасите свои остатки в течение 0% процентного периода 15-го платежного цикла и, следовательно, полностью погасить задолженность по кредитной карте, не неся ни копейки процентов. или ставки.
Простота Citi ® это может быть лучшим вариантом для держателей карт, ожидающих выплаты своих балансов в течение более длительного периода. В частности, карта предлагает ошеломляющий вводный период 0%, охватывающий 21 расчетный цикл, или примерно 21 месяц. Однако комиссия за перевод баланса может сделать его менее прибыльным для балансов, которые могут быть оплачены быстрее, учитывая, что комиссия в размере 3% добавит до 150 долларов при переводе баланса в размере 5000 долларов. Неэффективно платить комиссию за более длительное время, чтобы погасить остаток, если он вам не нужен.
Лучшая стратегия - начать с карт, у которых отсутствует комиссия за перевод баланса, даже если у них более короткий вводный период 0%. Начать работу с Chase Slate ® например, выплата максимально возможной суммы остатков во время вводного периода, а затем перевод остатка на счет Citi simplicity ® чтобы завершить выплату остатка.
Citi Simplicity® и Chase Slate® требуют только хороших кредитных рейтингов. , что делает их лучшей первой картой для перевода остатка, особенно если на ваш кредитный рейтинг влияет высокий остаток на кредитной карте.
2. Рассмотрите возможность получения личной ссуды.
Персональный заем может быть хорошим способом консолидировать и погасить задолженность по кредитной карте, но по своей сути это более дорогой способ погашения долга, чем кредитная карта с переводом баланса.
По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячному индивидуальному кредиту в феврале составляла чуть более 10% годовых. Это существенно выше, чем годовая процентная ставка 0%, доступная для некоторых из лучших сделок.
Конечно, для заемщиков с отличным кредитным рейтингом доступны более низкие ставки. Некоторые банки показывают процентную ставку около 5% по личным кредитам на срок от 24 до 36 месяцев для людей с отличной кредитной историей. Опять же, это решение, но оно дороже, чем карта перевода баланса, даже для людей с отличной кредитной историей. Я считаю личный заем вторым лучшим решением, и его стоит изучать только в том случае, если вы не можете найти карту перевода баланса достаточного размера для рефинансирования существующих остатков.
3. Используйте свой собственный капитал
Ссуду под залог собственного капитала можно использовать для консолидации долга под низкую процентную ставку и погашать в течение нескольких лет (в некоторых случаях от пяти до 15 лет). Дополнительным преимуществом является то, что проценты, которые вы платите по ссуде под залог собственного капитала, могут вычитаться из налогооблагаемой базы благодаря вычету налога с процентов по ипотеке. Квалифицированные заемщики могут получить ставки от 4%, которые могут упасть до эффективной ставки ниже 3% после учета налоговых вычетов.
Но прежде чем перейти к низким процентным ставкам и более длительному сроку погашения ссуды, подумайте о недостатках. Во-первых, низкая процентная ставка может быть миражом. Возможно, вам придется заплатить значительную сумму в виде авансовых платежей и затрат на оценку, чтобы обеспечить низкую ставку по ссуде под залог собственного капитала, устраняя некоторые преимущества процентной ставки. Кроме того, для завершения процесса андеррайтинга может потребоваться несколько недель или месяцев, в то время как личную кредитную карту или карту перевода баланса можно открыть и подготовить к использованию через пару дней, определенно менее чем за неделю.
Кроме того, заем под залог собственного капитала - невероятно рискованный способ консолидировать задолженность. Если вы не погасите кредитную карту или личный заем, худшим возможным исходом будет решение суда, вынуждающее вас подать заявление о банкротстве. Если вы не выплатите ипотечный кредит, худший сценарий будет намного хуже: дефолт, банкротство и потеря вашего дома в результате обращения взыскания.
Это высокорисковый способ заимствования, и низкие ставки, предлагаемые банками, отражают то, что банки с низким уровнем риска берут на себя кредиты под залог собственного капитала. Банкам нравятся эти типы ссуд, потому что они знают, что, если вы не сделаете свои платежи, они могут забрать ваш дом, продать его на аукционе потери права выкупа и получить большую часть, если не все, ваши деньги обратно. Заемщик останется с обанкротившимся кредитом и будет искать новое жилье.
Вы упомянули ссуды под залог жилого фонда только потому, что они обычно представляются как отличный способ консолидации долга, а не потому, что вы думаете, что это хороший способ. По правде говоря, я рассматриваю их как один из худших способов рефинансирования долга по кредитной карте, потому что риск огромен и потому, что они поощряют погашение долга по кредитной карте медленно в течение нескольких лет, что приводит к тому, что больше денег тратится на проценты, а не на основную сумму.
Лучший способ консолидировать задолженность по кредитной карте
Учитывая значительный риск ссуды под залог собственного капитала, я думаю, что ее следует полностью отказаться, как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Единственное преимущество, предлагаемое второй ипотечной ссудой или ссудой под залог собственного капитала, - это больше времени для выплаты остатка. Недостатками являются повышенный риск потери права выкупа, потенциально высокие первоначальные затраты (плата за оценку и документацию), а также дополнительное время и силы, затрачиваемые на процесс андеррайтинга.
Это оставляет личный заем или перевод баланса в качестве наилучшего из возможных вариантов. Мое мнение таково 0% остаток на переводных картах являются путь идти . Идеальная стратегия перевода остатка такова: откройте карту кредитного перевода. баланс при 0% с низкой комиссией или без комиссии за перевод баланса, переводить остатки на карту а затем храните физическую карту в неудобном месте. Спрячьте старые кредитные карты и начните ежемесячно использовать наличные или дебетовые для бюджета, чтобы избежать соблазна накопить новые балансы при выплате старых долгов.
Те, кому нужно больше времени для погашения остатков, могут побеспокоиться об этом позже. Нет недостатка в карточках перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%, которые можно использовать для перевода остатков по окончании вводного периода с нулевой процентной ставкой. Кроме того, если долг в конечном итоге окажется слишком большим, чтобы им можно было управлять, держатели карт могут быть уверены в том, что они не рисковали своим домом, чтобы консолидировать баланс, или что им пришлось нести более высокие процентные ставки по личному кредиту.
Добавить немного Деньги дополнительно к твоему кошельку
Знаете ли вы, что использование кредитных карт с возвратом денежных средств для повседневных расходов - один из самых простых способов набить карманы лишними деньгами?
Это правда . И этот первый выбор - одна из самых прибыльных карт, которые мы видели. Вот несколько причин, по которым это наша карта возврата денег с самым высоким рейтингом:
- Вы можете заработать до 5% кэшбэка
- Легко обеспечить стоимость в размере 1148 долларов США (или больше), заплатив 0 долларов США в виде ежегодных сборов.
- Вы можете избежать процентов на покупки и переводы баланса на срок более одного года с начальным годовым доходом 0%.
Но самое главное: ЗНАЧИТЕЛЬНО увеличить денежное вознаграждение в первый год просто.
СОДЕРЖАНИЕ
- Это лучшие способы консолидировать задолженность по кредитной карте
- 1. Используйте кредитную карту для перевода остатка.
- 2. Рассмотрите возможность получения личной ссуды.
- 3. Используйте свой собственный капитал
- Лучший способ консолидировать задолженность по кредитной карте
- Добавьте немного лишних денег в свой кошелек