Как купить дом без первоначального взноса? Как купить дом без денег.
Найти деньги для первоначального взноса может быть огромным препятствием для любого, кто хочет стать домовладельцем.
Большинство из Финансовые эксперты рекомендуют стремиться к 20% первоначальному взносу. избегать платить больше каждый месяц для частное страхование ипотеки . Если вы чувствуете, что сэкономить так много невозможно, вы не одиноки. По данным Realtor.com , типичный покупатель жилья из поколения миллениума оставил в среднем 8,8% от стоимости покупки дома по состоянию на декабрь 2019 года.
К счастью, есть альтернативы обычная ипотека что можешь помочь вам купить дом без первоначального взноса . Правительство Соединенных Штатов предлагает жилищные ссуды покупателям жилья, находящимся в финансовом положении, но, конечно, есть некоторые компромиссы.
Хотя эти ссуды могут иметь выгодные условия, такие как более низкие процентные ставки , обычно есть высокий стандарт квалификации . Получение одного из этих кредитов также не освобождает вас полностью, поскольку вам все еще нужны наличные, чтобы покрыть закрытие расходов , и как только вы окажетесь в доме, ежемесячные выплаты по ипотеке.
Ниже представлены три наиболее распространенных ссуды, обеспеченных государством покупателям жилья их предлагают различные кредиторы по всей стране. Обратите внимание, что многие штаты также предлагают свои собственные программы помощи по жилищным кредитам, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.
Кредит по делам ветеранов (VA)
Действующие и бывшие военнослужащие имеют доступ к Кредит по делам ветеранов (VA) для финансирования покупки дом до 484350 долларов в 2019 году , часто с более низкой процентной ставкой, чем обычная ипотека. Этот заем не требует первоначального взноса или ипотечного страхования, но имеет строгие правила, в том числе соответствие минимальному стандарту требований к собственности.
Покупатель также должен заплатить комиссию за финансирование, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Точная сумма вознаграждения зависит от военной службы покупателя, суммы первоначального взноса и наличия у него ссуды VA в прошлом и выражается в процентах от общей суммы ссуды ( обычно менее 3% ), объясняет NerdWallet . Комиссию можно внести заранее или добавить к общей сумме кредита.
Затраты на закрытие обычно ограничиваются ссудой VA, хотя покупатель по-прежнему несет ответственность за их выплату в большинстве случаев.
Заем от Министерства сельского хозяйства США (USDA)
Ссуда Министерство сельского хозяйства США (USDA) помогает людям в сельской местности покупать дома с нулевым стартовым капиталом. Чтобы претендовать на Программа жилищной ссуды на одну семью , должны соответствовать определенным требования к доходу , описан как доход от низкого до умеренного, в зависимости от штата. Министерство сельского хозяйства США довольно либерально определяет сельскую местность и даже рассматривает некоторые пригородные районы (вы можете проверить конкретные адреса, используя эта карта на сайте USDA ).
Не существует минимального кредитного рейтинга для получения ссуды USDA, хотя оценка 640 высший и отношение долга к доходу менее 41% обычно соответствует критериям автоматического андеррайтинга, по данным USDAloans.com .
Несмотря на обязательство нулевого первоначального взноса, покупатель должен заплатить комиссия за первоначальное финансирование в размере 1% от общей суммы кредита для защиты от дефолта, плюс специальный сбор USDA в размере 0,35%, который рассчитывается как процент от суммы кредита каждый год, но с добавлением ежемесячных платежей и выплачивается ипотечному кредитору.
Заем Федерального жилищного управления (FHA)
Кредит Федерального жилищного управления (FHA) позволяет покупателям платить только 3,5% от покупной цены за основное жилье, но требует кредитного рейтинга 580 высший и отношение долга к доходу ниже, чем 43% . Если у вас кредитный рейтинг от 500 до 579, вы должны оставить 10%.
Ссуды FHA требуют частного ипотечного страхования, вносимого в качестве первоначального взноса плюс ежемесячные платежи, и, как правило, также имеют более высокую процентную ставку, чем обычная ипотека. Покупатель также несет ответственность за закрытие расходов.
В максимальная сумма кредита FHA зависит от местоположения, но для дома на одну семью различается от 315 515 долларов в недорогом районе до 726 525 долларов в дорогом в 2019 году.
Как получить помощь при первоначальном взносе?
По всей стране действуют программы, помогающие квалифицированным заемщикам получить первоначальный взнос, необходимый для покупки основного жилья.
Много программы помощи при предоплате Они рассматривают эти средства как грант, если вы остаетесь в собственности, и как ссуду, если вы продаете, объясняет Кан. Их также можно настроить таким образом, чтобы побудить покупателей переехать в определенные районы.
Примеры доступных программ помощи при предоплате:
- В Денвере программа Metro Mortgage Assistance Plus предлагает грант до 4 процентов от суммы кредита. Доход заемщиков не должен превышать лимитов, при этом может потребоваться первоначальный взнос в размере 0,5 процента.
- В Сан-Диего покупатели-новички, получающие не более 80% среднего дохода по местности, могут подать заявку на получение грант до 10 000 долларов США . На транзакции распространяются другие ограничения, в том числе тип собственности и цена покупки.
- В Мичигане впервые покупатели жилья в штате и повторные покупатели жилья в определенных районах, имеющие кредитный рейтинг не менее 640, могут подать заявку на получение заем из помощь при первоначальном взносе с нулевым процентом до 7500 долларов. Когда дом продается или рефинансируется, ссуда должна быть выплачена полностью. Заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 1%.
- В Кливленде квалифицированные покупатели могут получить отсрочка до 17 процентов от общей стоимости сделки (цена покупки плюс 5 процентов затрат на закрытие). Заемщик должен внести не менее 3 процентов от общей стоимости сделки. Пятьдесят процентов остатка отсроченной ссуды будут прощены после 10 лет проживания, и остаток не нужно выплачивать до продажи или передачи. Для некоторых объектов ссуда конвертируется в грант после пяти лет проживания.
- В Калифорнии программа помощи при первоначальной оплате для GSFA Platinum предлагает заемщикам с низким и средним доходом безвозвратный подарок в размере до 5 процентов от стоимости дома в счет покупки или рефинансирования основного жилья. Минимальный требуемый балл FICO составляет 640, а максимальное отношение долга к доходу составляет 50 процентов. Некоторым заемщикам придется использовать этот кредит на 0,5 процента ниже, говорит Кан.
Вам нужны наличные, чтобы закрыть?
Необходимость в наличных деньгах для закрытия ипотеки не является миф, в общем. Ссуды, которые позволяют заемщику купить дом без единого доллара из кармана, не являются нормой. Затраты на закрытие могут составлять от 3 до 5 процентов от закупочной цены и включать:
- Комиссия за создание
- Плата за подачу заявления
- Комиссия за посредничество
- Дисконтные баллы (или ипотечные баллы)
- Сборы третьих сторон (включая оценку, инспекцию, отчет о праве собственности, страхование титула, кредитный отчет, сертификацию наводнения, обследование и другие сборы)
- Предоплаченные предметы (включая страхование домовладельцев, налоги на имущество, предоплаченные проценты)
- Абонентская плата
- Плата за подготовку документов
Некоторые кредиторы предлагают заплатить определенную комиссию, возможно, в обмен на более высокую процентную ставку по кредиту. Некоторые программы позволяют добавлять комиссии к остатку ссуды, чтобы они не подлежали уплате при закрытии (тогда вы будете платить проценты на комиссии за весь срок действия ссуды).
Вы можете найти творческие способы снизить свои личные расходы. Например, член семьи может подарить вам средства в качестве первоначального взноса и может попросить продавца предложить уступки (кредиты продавца) на покрытие их заключительных расходов.
Когда ипотека с нулевым авансом - хорошая идея?
Ипотека с нулевым первоначальным взносом - отличный вариант для покупателя дома, который имеет ограниченные денежные средства, но в остальном хорошо подготовлен для покупки дома.
По словам Пола, доход и кредитоспособность являются гораздо более высокими показателями готовности домовладельца, чем первоначальный взнос. Военнослужащий, находящийся на действительной службе, имеет очень стабильный доход, гарантированную зарплату и почти не имеет шансов потерять работу. Ссуды VA превосходят многие другие типы ссуд с низким первоначальным взносом.
Если вы не планируете продавать, по крайней мере, первые несколько лет, желаете и можете взять на себя ответственность за содержание дома и иметь стабильный доход, ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом может привести к тому, что вы перейдете в собственность на несколько лет раньше. чем вы могли бы, если бы вам пришлось копить на первоначальный взнос.
Когда ипотека с нулевым авансом - плохая идея?
Нулевая ипотека не может быть хорошим вариантом для заемщика, который может внести первоначальный взнос и в результате сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Первоначальные затраты и процентная ставка по ссуде обычно обратно пропорциональны первоначальному платежу. Чем больше вы можете оставить дома, тем лучше условия и тем меньше вы заплатите в целом.
Ипотека с нулевым авансом - не лучшая идея в условиях падающего рынка. Если вы пропустите первоначальный взнос и стоимость вашего дома упадет, вы окажетесь под водой (вы будете должны за свой дом больше, чем он стоит на сегодняшнем рынке).
Вы также потеряете, если продадите в ближайшем будущем. Вы должны учитывать точку безубыточности (точку, в которой ваш капитал превышает ваши затраты на покупку и затраты на продажу). Он легко мог потратить пять лет в ссуду. Если вы продадите раньше, вы потеряете деньги.
Наконец, нулевая ипотека - не лучший финансовый шаг для тех, кто не может откладывать деньги на регулярной основе. Вам потребуется некоторая бюджетная дисциплина, чтобы владеть домом, или вы можете столкнуться с серьезной финансовой ситуацией, когда ваш дом нуждается в ремонте. У вас не будет права на получение ссуды под залог собственного капитала, пока у вас не будет достаточного капитала (вам часто потребуется 20 процентов капитала после закрытия ссуды), который, вероятно, будет длиться от девяти до 12 лет, в зависимости от вашей процентной ставки.
Как найти подходящего ипотечного кредитора с первоначальным взносом?
Практически все ипотечные кредиторы предлагают несколько кредитных продуктов для удовлетворения разнообразных потребностей заемщиков, включая ссуды с низким первоначальным взносом. Кредиторы по всей стране предлагают, например, кредитные программы VA, USDA и FHA.
Когда вы будете готовы подать заявку, поищите у крупных и малых кредиторов и получите несколько предложений по ссуде. Процентные ставки и затраты варьируются от кредитора к кредитору, и даже небольшие различия могут существенно накапливаться в течение срока кредита.
Начните с хорошего понимания своего бюджета. Стоимость домовладения обычно выше, чем стоимость аренды. Вы будете нести ответственность за новые расходы, такие как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и все техническое обслуживание приобретенного дома.
Некоторым покупателям также потребуется внести в бюджет сборы ассоциации домовладельцев. Даже если кредитор или брокер говорит вам, что вы можете позволить себе определенный платеж, он должен быть для вас удобным. Боль финансовых трудностей может быть очень велика, но никто не жалуется на то, что у вас много денег каждый месяц.
СОДЕРЖАНИЕ
- Кредит по делам ветеранов (VA)
- Заем от Министерства сельского хозяйства США (USDA)
- Заем Федерального жилищного управления (FHA)
- Как получить помощь при первоначальном взносе?
- Вам нужны наличные, чтобы закрыть?
- Когда ипотека с нулевым авансом - хорошая идея?
- Когда ипотека с нулевым авансом - плохая идея?
- Как найти подходящего ипотечного кредитора с первоначальным взносом?