Займы и программы FHA для новых покупателей
Изучите основы и увеличьте свои шансы на получение кредита FHA . Как покупатель жилья впервые , может быть много неизвестного . Будь то ипотечный жаргон, тип ипотечного кредита или даже требования к первоначальному взносу, поток новой информации может быть огромным. Мы хотим помочь вам узнать о некоторых вещах, которые могут остаться незамеченными, когда вы подготовитесь к купи свой новый дом .
Ссуды FHA для впервые покупающих жилье
Ссуды FHA приносят пользу тем, кто хочет купить дом, но не смог сэкономить на покупке, например, недавним выпускникам колледжей, молодоженам или людям, которые все еще пытаются завершить свое образование. Это также позволяет людям претендовать на ссуду FHA, кредит которой был поврежден в результате банкротства или потери права выкупа.
Этот заем часто подходит для тех, кто впервые покупает жилье, потому что он позволяет людям профинансировать до 96,5 процента своей жилищной ссуды, что помогает свести к минимуму первоначальные платежи и заключительные расходы. Ипотечный заем 203 (б) Это также единственный заем, в котором 100 процентов заключительных расходов может быть подарком от члена семьи, некоммерческой организации или государственного учреждения.
Узнайте о затратах на закрытие FHA
Многие покупатели жилья впервые удивляются тому, что первоначальный взнос - это не единственное, что они экономят. Для закрытия ипотечного кредита требуются некоторые первоначальные затраты, которые могут быть значительными, обычно от 2 до 5 процентов от общей суммы кредита.
Делая покупки для получения жилищного кредита, не забудьте сравнить цены определенных затрат на закрытие, таких как страхование домовладельцев, осмотр дома и поиск документов . В некоторых случаях можно даже сократить затраты на закрытие. просить продавца оплатить часть из них (известные как уступки продавца) или переговоры о комиссии вашего агента по недвижимости . Некоторые из общих затрат на закрытие, которые включены в ипотеку FHA, включают:
- Комиссия за выдачу кредита
- Комиссия за подтверждение депозита
- Гонорары адвоката
- Плата за аттестацию и любые инспекционные сборы
- Стоимость титульного страхования и титульного экзамена
- Подготовка документов (третьим лицом)
- Обследование собственности
- Кредитные отчеты
Лимиты займа FHA на 2021 год
FHA рассчитало максимальные суммы кредита, которые оно застрахует для разных частей страны. Все вместе они известны как кредитные лимиты FHA. Эти кредитные лимиты рассчитываются и обновляются ежегодно. Они зависят от типа дома, например, для одной семьи или дуплекса, и от местоположения. Некоторые покупатели предпочитают покупать дома в округах, где лимиты ссуды выше, или они могут искать дома, которые соответствуют границам того места, где они хотят жить.
MIP - ваш страховой взнос по ипотеке
Страхование ипотеки FHA часто включается в общий ежемесячный платеж в размере 0,55 процента от общей суммы кредита, что составляет примерно половину стоимости ипотечного страхования по обычному кредиту. FHA будет собирать ежегодный MIP, то есть время, когда вы будете платить взносы по ипотечному страхованию FHA по ссуде FHA.
Ставки MIP по кредитам FHA на 15 лет
Если вы получаете обычную ипотечную ссуду на 30 лет или на срок более 15 лет, ваш годовой взнос по ипотечному страхованию будет следующим:
| Базовая сумма кредита | LTV | Годовая PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 долл. США | ≤ 95% | 80 бит / с (0,80%) |
| ≤ 625 500 долл. США | > 95% | 85 пб (0,85%) |
| > 625 500 долл. США | ≤ 95% | 100 бит / с (1,00%) |
| > 625 500 долл. США | > 95% | 105 пб (1,05%) |
Как претендовать на получение ссуды для первого покупателя жилья
FHA ссуды для новых покупателей. Существует множество программ жилищного кредитования, предназначенных для начинающих покупателей. И у многих из них есть более гибкие правила для тех, у кого меньше кредитов, доходов или авансов.
Вот основные требования, чтобы претендовать на некоторые из самых популярных ссуд для покупателя жилья впервые:
| Кредит для покупателя жилья на первый раз | Как пройти |
| Кредит FHA | Первоначальный взнос 3,5%, минимальный кредитный рейтинг FICO 580, максимальный DTI (долг к доходу) - 50%. Без ограничения дохода. Доступны 1, 2, 3 и 4 квартирные дома |
| Кредит 97 условный | Первоначальный взнос в размере 3%, минимальный кредитный рейтинг FICO 620-660, максимальный DTI 43%, должны быть частной собственностью. Без ограничений по доходу |
| Fannie Mae HomeReady заем | Первоначальный взнос 3%, минимальный кредитный рейтинг FICO 660, максимальный DTI 45%, максимальный LTV 97%, годовой доход не может превышать 100% медианного дохода для этой области |
| Возможен жилищный заем Freddie Mac | Первоначальный взнос 3%, минимальный кредитный рейтинг FICO 660, максимальный DTI 45%, максимальный LTV 97%, годовой доход не может превышать 100% медианного дохода для этой области |
| VA Жилищный кредит | 0% первоначальный взнос, 580-660 минимальный кредитный рейтинг FICO, 41% максимальный DTI, должно быть ветеран, действующий военнослужащий или не состоящий в браке супруг ветерана РУК / МВД |
| Жилищный заем Министерства сельского хозяйства США | 640 минимальный кредитный рейтинг FICO, 41% максимальный DTI, годовой доход не может превышать 115% от среднего дохода в США, Должен купить в соответствующих сельских районах |
| FHA 203 (k) Реабилитационный заем | Первоначальный взнос 3,5%, минимальный кредитный рейтинг FICO 500-660, максимальный DTI 45%, минимальные затраты на реабилитацию 5000 долларов |
Имейте в виду, что не все правила, перечисленные выше, обязательно высечены из камня.
Например, вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500 при условии внесения 10% первоначального взноса.
Или вы можете претендовать на ссуду Fannie Mae с соотношением долга к доходу до 50% вместо 43%. Но вам потребуются другие компенсирующие факторы (например, более крупный сберегательный счет), чтобы соответствовать требованиям.
Так что изучите варианты ссуды. Даже если у вас есть особые обстоятельства, вероятно, легче квалифицироваться как покупатель жилья впервые, чем вы думаете.
Как получить право на получение гранта для первого покупателя жилья
Если вы впервые покупаете дом, то найти наличные деньги для первоначального взноса и покрытия расходов является одним из самых больших препятствий. К счастью, есть гранты и другие программы, которые могут помочь.
В каждом штате страны есть агентство жилищного финансирования и все они предлагают специальные программы для начинающих покупателей, - говорит Анна ДеСимоун, автор журнала Housing Finance 2020.
Она продолжает: Почти все эти агентства также имеют программу помощи при первоначальном взносе. Эти программы обычно предлагают гранты, чтобы помочь вам профинансировать ваш первоначальный взнос, деньги, которые вам, возможно, не придется возвращать.
Или помощь может быть в форме ссуды, выплаты по которой могут быть отложены до тех пор, пока дом не будет продан или пока ипотечный кредит не будет рефинансирован.
ДеСимоун отмечает, что агентства часто предлагают гранты в размере 4% от покупной цены дома. Многие программы также предоставляют дополнительную помощь для покрытия заключительных расходов.
Конечно, имеете ли вы право на получение гранта для впервые покупателя жилья, будет зависеть от того, что доступно в вашем районе.
Ангел Мерритт, ипотечный менеджер Zeal Credit Union, объясняет, что каждая из этих программ имеет разные квалификационные требования.
Как правило, вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 640. А предел дохода может зависеть от размера семьи и местоположения собственности, говорит Мерритт.
Она отмечает, что в ее штате популярной программой является гранты от Управления жилищного строительства штата Мичиган , которая присуждает выплату авансового платежа в размере до 7500 долларов США.
Кто считается покупателем жилья впервые?
Любой, кто покупает свой первый дом, автоматически становится покупателем впервые.
Но хотите верьте, хотите нет, повторные покупатели иногда также могут квалифицироваться как покупатели жилья впервые, что позволяет им иметь право на участие в специальных программах ссуды и финансовой помощи.
В большинстве программ первый покупатель дома - это тот, кто не владел недвижимостью в течение последних трех лет. –Райан Лихи, менеджер по продажам Mortgage Network, Inc.
В большинстве программ впервые покупатель дома - это тот, кто не владеет недвижимостью. за последние три года говорит Райан Лихи, менеджер по продажам Mortgage Network, Inc.
Это особенно хорошая новость для покупателей-бумерангов, которые владели домом в прошлом, но пережили короткую продажу, потерю права выкупа или банкротство.
В соответствии с правилом трех лет этим людям легче вернуться в домовладение, получив ссуды и гранты для покупателя жилья впервые.
Советы для тех, кто впервые покупает жилье на современном рынке
Сюзанна Холландер - поверенный по недвижимости и ведущий преподаватель Международного университета Флориды. Она говорит, что, как правило, покупатели-новички также должны подтвердить как минимум двухлетний доход и текущую занятость.
Кроме того, многие кредиторы в последнее время быстро увеличивают минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения многих кредитов, из-за опасений COVID-19, говорит Холландер.
Помощь начинающим покупателям жилья
В гранты и кредитные программы Специалисты для тех, кто впервые покупает жилье, доступны в городах и округах по всей территории Соединенных Штатов. Эти программы предоставляют помощь на первоначальный взнос и / или закрытие расходов в различных формах, включая гранты, беспроцентные ссуды и ссуды с отсрочкой платежа.
Обычно требуются минимальные первоначальные платежи . В правилах обычно указывается, как долго покупатель должен проживать в доме, где находится дом, где покупатель в настоящее время живет или работает, а также максимальный размер семейного дохода заявителя.
Знай свой кредитный рейтинг
Один из самых больших сюрпризов, с которым сталкиваются впервые покупатели жилья, - это низкий кредитный рейтинг . Это может произойти по многим причинам. Возможно, вы на какое-то время забыли оплатить счет по кредитной карте. Возможно, вы никогда не подписывались на кредитную карту, что может означать, что у вас нет установленной кредитной истории. Также существует редкая вероятность того, что вы пострадали от кражи личных данных, что резко снизило ваш кредитный рейтинг.
Независимо от причины низкий кредитный рейтинг это может означать более высокий первоначальный взнос или более высокую процентную ставку для покупателя жилья. . Вот почему лучше оставаться в курсе и следить за своим счетом FICO, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами. Если вас беспокоит ваш кредитный рейтинг, вы можете предпринять следующие шаги:
- Проверьте свой кредитный отчет. Если вы знаете, что в нем, вам не нужно тратить время и силы на гадания. Проверьте, нет ли ошибок, и если да, обсудите.
- Оплачивайте счета кредитной картой. Настройте оплату счетов за коммунальные услуги через счет кредитной карты на свое имя, чтобы получить кредит.
- Платите вовремя! Просроченные или просроченные платежи могут оставаться в вашей истории в течение многих лет, заставляя кредиторов думать, что предоставление вам ипотеки может быть риском.
Помощь при первоначальном взносе
Первоначальный взнос - это первоначальный взнос, который вы вносите при покупке дома. Это рассматривается как ваша инвестиция в ипотеку, поскольку вы можете потерять ее, если не выполните последующие ежемесячные платежи. Хотя многие обычные ссуды требуют первоначального взноса в размере до 20 процентов от общей стоимости покупки, Кредиты FHA упрощают задачу, требуя первоначального взноса в размере 3,5%. .
В любом случае, сэкономить на солидном первоначальном взносе за дом может быть обузой, поэтому поиск подходящего варианта - разумный шаг. доступная помощь Это поможет снизить часть этой стоимости. Многие государственные и местные органы власти предлагают программы помощи, такие как гранты на первоначальный взнос, правомочным покупателям жилья впервые, чтобы помочь им выполнить требования к первоначальному взносу и стоимости закрытия.
Обязательно воспользуйтесь программами поддержки авансового платежа, предлагаемыми вашим округом, муниципалитетом или штатом, чтобы снизить первоначальные затраты на ипотеку. Найди программа помощи при предоплате в вашем районе.
Это происходит потому, что первоначальный кредитор продает пул кредитов FHA инвесторам на вторичном рынке. Инвесторы покупают их для получения дохода, и они не заинтересованы в том, чтобы рисковать займами с более низким кредитным рейтингом в это время.
Рэндалл Йейтс, генеральный директор The Lenders Network, соглашается.
Некоторые кредиторы, которые ранее принимали кредитный рейтинг 580 для ссуды FHA, увеличили этот минимум с 620 до 660, говорит Йейтс.
Если у вас есть проблемы с кредитом, я рекомендую использовать все дополнительное время, которое у нас есть во время этого закрытия, чтобы привести ваш кредит в порядок.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, Холландер рекомендует следующие советы:
- Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите увеличить кредитную линию.
- Держите баланс ниже 30% от разрешенного кредитного лимита
- Если вы не можете оплатить счет вовремя, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и запросите отсрочку без отрицательного отчета в бюро кредитных историй.
И помните: впервые или нет, вы можете обнаружить, что кредиторы готовы предложить некоторую гибкость в своих рекомендациях.
Так что, особенно если вы собираетесь претендовать на ипотеку, обязательно присмотритесь к магазинам и задайте много вопросов, прежде чем выплачивать ссуду.
Подавая заявку на жилищный кредит, не бойтесь задавать вопросы о квалификационных требованиях, - советует Мерритт.
Если ваш кредитный специалист не желает объяснять все, найдите другого кредитора, рекомендует Мерритт.
Узнайте, соответствуете ли вы критериям участия в качестве первого покупателя
По совету Лихи, лучший способ определить, имеете ли вы право на получение субсидии или помощи, - это связаться с жилищным управлением того города или города, где вы хотите купить дом.
Обратите внимание, что гранты на первоначальный взнос и помощь в закрытии не рекламируются широко. Возможно, вам придется самостоятельно копать, чтобы найти ресурсы, которые доступны и на которые вы претендуете.
Когда дело доходит до ипотечного кредита, все немного проще.
Вы можете узнать, на что вы имеете право, а также о своей будущей процентной ставке и ежемесячном платеже, просто делая покупки в Интернете.
СОДЕРЖАНИЕ
- Займы и программы FHA для новых покупателей
- Ссуды FHA для впервые покупающих жилье
- Узнайте о затратах на закрытие FHA
- Лимиты займа FHA на 2021 год
- MIP - ваш страховой взнос по ипотеке
- Ставки MIP по кредитам FHA на 15 лет
- Как претендовать на получение ссуды для первого покупателя жилья
- Как получить право на получение гранта для первого покупателя жилья
- Кто считается покупателем жилья впервые?
- Советы для тех, кто впервые покупает жилье на сегодняшнем рынке
- Помощь начинающим покупателям жилья
- Знай свой кредитный рейтинг
- Помощь при первоначальном взносе
- Узнайте, соответствуете ли вы критериям участия в качестве первого покупателя